以房養老助力緩解養老壓力 須克服親情傳統等障礙
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國務院日前印發《關於加快發展養老服務業的若幹意見》，進一步明確將鼓勵推廣以房養老。業內人士認為，對於現有的養老模式，以房養老是一種有益的補充；但能否為社會普遍接受，還面臨親情、傳統和市場的檢驗。
更明確瞭產品的保險屬性
國務院的《意見》明確提出"鼓勵和支持保險資金投資養老服務領域，開展老年人住房反向抵押養老保險試點。"這也就是百姓所稱的以房養老。
事實上，以房養老的概念源於國外。在美國、新加坡、加拿大等國目前都有著不同形式的以房養老。而國內北京、上海、廣州等地也都曾先後鼓勵、試行過以房養老。
上海財經大學財經研究所副教授汪偉介紹說，根據外國操作經驗，以房養老就是老年人將自己名下的房屋產權抵押給銀行、保險公司等金融機構，以定期獲取一定的養老金。
復旦大學保險研究所所長徐文虎說："一般情況下，銀行、保險公司等金融機構會綜合評估老年人年齡、生命期望值、房產價值以及未來預期價值等因素，在一定的年限，每個月給老年人一筆固定的錢。房主在過世前一直繼續獲得房子的居住權，但在去世後，房產出售所得用來償還貸款本息，升值部分歸抵押權人所有。"
招商證券分析師羅毅分析，與之前的"以房自助養老""倒按揭""反向住房抵押貸款"等提法不同，此次《意見》明確提出老年人住房反向抵押養老保險，更加明苗栗泰安房貸東湖房屋貸款確瞭產品的保險屬性。
能否緩解養老壓力？
根據民政部近日發佈的《2012年社會服務發展統計公報》，全國60歲及以上老年人口占全國人口比率近年來一直在不斷提升，2012年該比例達到14.3%；其中65歲及以上人口12714萬人，占總人口的9.4%。人口老齡房屋信貸融資缺錢急用哪裡借錢化也加劇瞭我國的養老壓力。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文將我國養老體系比作金字塔，"底層是基礎養老金，中間是企業年金作為補充養老金，頂層是個人商業保險，經測算，三者占GDP比重不僅低於OECD國傢，而且也是'金磚五國'中最低的。"
"一方面，養老金存在較大缺口，需要不同的渠道和方式來補充；另一方面，由於我國居民住房擁有率較高，所以推行以房養老也有物質條件。"徐文虎稱："在解決養老問題的同時，也能夠讓老年人有足夠的資金去改善生活，擴大消費。"
但業內人士同時指出，目前中國以房養老存在諸多障礙。財經評論員葉檀認為，以房養老研究實踐多年，之所以難以推進，原因在於房價、老年人退休成本、人均壽命評估問題重重，風險無法評估。
除瞭實際操作層面的障礙，更大的阻力來自感情和傳統。"一直以來，尤其是在中小城鎮和農村，養兒防老、傳宗接代的觀念都根深蒂固，甚至一些老年人覺得房產就是用來換取下一代養老的籌碼。"徐文虎說。
"以房養老的觀念是，把居民所產生的財富在當代消耗掉，從而有更多的財富可以用來消費或者提升生活質量。"汪偉認為，養老的保守與消費的保守一脈相承。"選擇以房養老的居民，前提是能夠接受在當代消耗財富而不留給下一代的消費、理財方式。"
落實還需"摸著石頭過河"
專傢指出，以房養老作為我國養老模式多樣化發展的一個模式，落實並真正幫助解決養老問題，還需要"摸著石頭過河。"
徐文虎認為，《意見》提出鼓勵以房養老試點，也是考慮到現有的國情。徐文虎建議，首先對有特定條件的居民進行試行。"例如，目前該模式比較適合的對象就是沒有子女同時有一定的固定資產的獨居老人。這些居民在試行瞭一定時間後進行經驗教訓總結，不斷完善制度。"
羅毅認為，由於保險公司擁有依靠生命表定價的機制以及自身已有客戶數據的經驗分析，由保險公司來推行"以房養老"試點有一定的優勢。"籠統地說，房產價值越高、年齡越大，每月的養老金或者服務返還的越多，但是每個人的個體情況千差萬別，還可能涉及夫妻倆人的組合預期壽命等問題，怎樣使自己的已有房產能夠換取最大的月養老金給付，這都需要保險公司通過精算來設計相應的生存年金產品來實現。"
汪偉稱，歸根結底，以房養老是一種帶有社會福利性質的產品。能否落實，首先要從社會保障，服務老年的角度出發進行設計；其次還要接受市場的檢驗。
專傢表示，這種老年人消耗當代財富而不留給下一代的模式，並不意味著子女可以對老年人撒手不管。"不同的養老模式都是旨在讓中國居民能安度晚年；不管上一輩如何選擇養老保障，子女不盡贍養義務必將受到法律的懲罰。"汪偉補充說。(記者陳愛平 王原 周蕊)
新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2013-09-17/07093573909.shtml
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